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      網貸口子

      lpr浮動利率和固定利率選哪個?兩種轉換方式對比

        人民銀行去年底發布公告稱,2020年3月1日至8月31日,將進行存量浮動利率貸款的定價基準轉換??蛻艨膳c金融機構協商決定“換錨”為LPR,還是固定利率。

        LPR和固定利率,到底哪個更加劃算呢?

        人民銀行相關人士介紹,兩種轉換方式各有優勢,如何選擇取決于借款人自身判斷,特別是對未來利率走勢的判斷。如果借款人認為未來LPR會下降,那么轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升,那么轉換為固定利率就會有優勢。

        2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。業內人士介紹,如果判斷未來5年期以上LPR比4.8%高,就可選擇固定利率。反之,如果判斷未來LPR比4.8%低,可選擇LPR。

        人民銀行相關人士表示,2015年10月以來,貸款基準利率一直保持不變。相比貸款基準利率,LPR的市場化程度更高,能及時反映市場利率變化,2019年8月以來已多次下降。推進存量浮動利率貸款定價基準轉換,就是為了保護借貸雙方權益,特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處。

        目前,新機制的LPR已發布7次,與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調了2次,累計下調10個基點。2月20日發布的5年期的LPR為4.75%。

        去年8月,人民銀行決定改革完善LPR形成機制。LPR由具有代表性的18家報價行,根據本行對最優質客戶的貸款利率,以公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價。自2019年8月起,每月公布一次。

        有借款人擔心,選擇轉換為LPR,銀行會故意提高LPR報價。對此,人民銀行表示,LPR報價機制已盡可能保證報價行真實報價,使公布的LPR具有公允性。

        人民銀行相關人士表示,18家LPR報價行都是同類型銀行中具有較強影響力、公信力和定價能力的銀行,且需要根據本行對最優質客戶的貸款利率報價。也就是說,報價行的報價都是有真實交易作為支撐的。同時,人民銀行和利率定價自律機制對各報價行的報價行為進行嚴格監督,定期考核評估其報價質量,并根據考核情況對報價行優勝劣汰。

        如果借款人決定參考LPR定價,那存量房貸利率將采用LPR加點的形式計算。不過,有借款人認為,采用LPR加減點的方式,而不是浮動倍數,銀行會占便宜。

        對此,人民銀行表示,用加減點還是浮動倍數方式定價,只是計算方式略有區別。未來LPR變動時,對借款人和銀行的影響是對等的,不存在誰占便宜的問題。

        業內人士介紹,對于借款人來說,如果現在房貸執行利率比LPR高,未來LPR上升時,加減點方式更有利;LPR下降時,浮動倍數方式更有利。如果現執行利率比LPR低,則未來LPR上升時,浮動倍數方式更有利;LPR下降時,加減點方式更有利。

        其實,參考貸款基準利率一定倍數浮動時,貸款基準利率的變動,會對貸款執行利率產生放大或縮小的不對稱效應。比如,兩筆貸款利率分別為貸款基準利率的0.8倍和1.2倍,則貸款基準利率下降0.1個百分點時,這兩筆貸款實際執行利率將分別下降0.08個和0.12個百分點,影響效果明顯不相同。

        但如果參考LPR定價,LPR每上升或下降0.1個百分點,所有按照LPR加減點方式確定的房貸利率,都會同樣上升或下降0.1個百分點。

        人民銀行相關人士表示,采取LPR基礎上加減點定價,可確保未來LPR變動時,對所有貸款利率的影響都是同向同幅的,更加公平。

        
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